四、理性的銀行經營策(ce)略

　　2009年(nian)下半年(nian)以來，銀行(xing)投放過量(liang)信貸(dai)，銀行(xing)存貸(dai)比快接(jie)近75%的警戒線，部分(fen)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)違規進入(ru)股(gu)市、樓市，已引起監(jian)管部門(men)和銀行高度重視，對于(yu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的數量(liang)、流(liu)(liu)向已經有嚴格的監(jian)控和約(yue)束。目前國內銀行過(guo)分(fen)依賴大(da)客戶，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)授信額度過(guo)于(yu)集(ji)中(zhong)(zhong)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)結(jie)構不合(he)理。若銀行此(ci)時大(da)力發展中(zhong)(zhong)小(xiao)企業貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，必能有效緩(huan)解貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)流(liu)(liu)向和結(jie)構問(wen)題(ti)，從而(er)降(jiang)低系統性風險(xian)。2010年國內非(fei)金融(rong)部(bu)門在(zai)股市和債市上的直接融(rong)資已經占到融(rong)資總(zong)量的1/4，融資(zi)結構多元化發(fa)展(zhan)大勢(shi)所趨。隨著直接融資(zi)市(shi)場的(de)快速(su)發(fa)展(zhan)，大型優質企業(ye)融資(zi)將與信貸資(zi)金漸(jian)行(xing)漸(jian)遠。商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)必須(xu)從“傍大款”、“壘大戶”的(de)傳統發(fa)展(zhan)模式中走出來(lai)。近年來(lai)，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)已經開始(shi)了這方面的(de)探索，并取得初步成(cheng)效，不少做得較好(hao)的(de)銀(yin)行(xing)2010年(nian)零售(shou)貸款占到30%~40%。這些(xie)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)實踐充分表明，支持中(zhong)小(xiao)企業(ye)可以(yi)給銀(yin)(yin)行(xing)(xing)帶(dai)來風險(xian)分散和邊際效益的(de)增(zeng)加，特別(bie)是(shi)靈活的(de)風險(xian)定價(jia)往(wang)往(wang)使服(fu)務小(xiao)企業(ye)能力較(jiao)強的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在(zai)競爭中(zhong)更(geng)勝一籌。

　　我國銀監會要求(qiu)大型商業(ye)銀行從2010年底(di)開始實施(shi)《巴塞爾(er)新(xin)資本協(xie)議》，其他(ta)商業(ye)銀行2011年以后在自(zi)愿的(de)基礎(chu)上申請實施(shi)《巴塞(sai)爾新資(zi)(zi)本協議(yi)》，《巴塞(sai)爾新資(zi)(zi)本協議(yi)》要求銀(yin)行采(cai)用風險(xian)敏感(gan)度高(gao)的(de)資(zi)(zi)本計量(liang)方(fang)法，銀(yin)行迫(po)切(qie)(qie)需要控(kong)制風險(xian)過(guo)高(gao)的(de)業務，目前有(you)效(xiao)途(tu)徑(jing)之一就是(shi)切(qie)(qie)實提高(gao)貸款(kuan)質量(liang)、控(kong)制貸款(kuan)風險(xian)。2011年5月25日，銀(yin)監會網站發布了《關于支持商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)進(jin)一步改進(jin)小企(qi)業(ye)貸款的(de)(de)服務通知》，規定滿(man)足審慎監管要(yao)求(qiu)的(de)(de)條件下(xia)，優(you)先(xian)支持其發行(xing)專項(xiang)用(yong)于小企(qi)業(ye)貸款的(de)(de)金融(rong)債(zhai)，其發行(xing)金融(rong)所對應的(de)(de)單戶(hu)500完元（含(han)）以下的小企業貸款比考核范(fan)圍。同(tong)時，在《巴塞爾新資本協(xie)議》的基(ji)礎上，對于運用(yong)內部(bu)評級法計算(suan)資本充足率(lv)的商業銀行，允許其將單戶500萬(wan)元（含）以下的小企業貸(dai)款視同(tong)零售貸(dai)款處(chu)理，500萬(wan)元以下(xia)的小企業(ye)貸(dai)款風險(xian)權重(zhong)為100%，但是對符合一定條件的微型和小型企業(ye)債權的風(feng)險權重為(wei)75%，國家也會依據中小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)融資(zi)(zi)實(shi)際(ji)情況，及時下(xia)調小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款的風險權(quan)重，降低(di)銀行(xing)風險資(zi)(zi)產總(zong)額。因此，銀行(xing)在經營策略(lve)上選擇風險較低(di)的中小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)動產抵質(zhi)押貸款業(ye)務，使之成(cheng)為目前銀行(xing)利潤(run)增長方向，是理性和準確的選擇，可以提(ti)高商業(ye)銀行(xing)資(zi)(zi)本充足率，對銀行(xing)達(da)到《巴塞(sai)爾新資(zi)(zi)本協議(yi)》要求起到一定幫助，這對于金融倉儲業(ye)非常有(you)利，會得到更多銀行(xing)的支持(chi)和認同。