| 大(da)中型企業(ye)因為融(rong)資(zi)(zi)渠道多樣(yang)談(tan)判渠道多樣(yang)，談(tan)判議價能力較(jiao)強(qiang)，采取動產(chan)擔保融(rong)資(zi)(zi)方式較(jiao)少。而近幾年，國(guo)內商(shang)業(ye)銀(yin)行，尤其是許(xu)多股份制商(shang)業(ye)銀(yin)行和(he)新興城市(shi)商(shang)業(ye)銀(yin)行，出于(yu)市(shi)場(chang)競爭(zheng)和(he)業(ye)務發(fa)展需(xu)要，把(ba)目標瞄(miao)向了(le)物(wu)流金(jin)融(rong)這篇“藍海(hai)”，將商(shang)品(pin)(pin)融(rong)資(zi)(zi)作(zuo)為服(fu)務中小(xiao)(xiao)企業(ye)的重(zhong)要金(jin)融(rong)手段(duan)之一(yi)，動產(chan)融(rong)資(zi)(zi)成為多家銀(yin)行貿易融(rong)資(zi)(zi)項下(xia)發(fa)展最迅速的品(pin)(pin)種。國(guo)內銀(yin)行實踐(jian)證(zheng)明，動產(chan)融(rong)資(zi)(zi)在服(fu)務中小(xiao)(xiao)企業(ye)的同時，也給相關銀(yin)行帶來了(le)巨額(e)收益，其不良率(lv)僅為0.3%，遠(yuan)低(di)于(yu)普通企業信貸業務1.15%的水平。特別(bie)是2007年10月開始實施的《中華人(ren)民共(gong)和國物(wu)權(quan)法》，明確了動產(chan)的擔保物(wu)權(quan)，越來(lai)越多(duo)的商(shang)業銀行將動產(chan)擔保融(rong)資視為介入中小企(qi)業信貸業務的利器(qi)而陪加重視。
表(biao)2-3為我國(guo)工商(shang)銀行北(bei)京市分行2009年5月末小企業貸款方式情(qing)況表，其貸款中89.37%為抵(di)押(ya)和質押(ya)貸款(kuan)。目(mu)前(qian)抵(di)押(ya)擔保貸款(kuan)中(zhong)大部分(fen)是不動(dong)產擔保，2005年我國擔保貸(dai)款中70%以上是不動(dong)(dong)產(chan)貸(dai)款(kuan)，動(dong)(dong)產(chan)貸(dai)款(kuan)只占(zhan)到了整個擔保貸(dai)款(kuan)的12%。而從國(guo)外(wai)的經驗看，擔(dan)保貸款中70%-80%是動產(chan)貸款，這些都說(shuo)明動產(chan)融資(zi)對于(yu)解決中(zhong)小企業(ye)融資(zi)具有適(shi)用性，當(dang)然應(ying)該將這種模式覆蓋到(dao)更多的中(zhong)小企業(ye)。
表2-3中國工(gong)商銀行北京(jing)市分行小企業貸(dai)款方式情況（2009年(nian)5月）單位(wei)：萬(wan)元，%
|
貸款方式(shi)
|
貸款余額
|
占(zhan)比
|
|
抵押
|
101 931
|
66.08
|
|
質押
|
35 921
|
23.29
|
|
保證
|
15 615
|
10.12
|
|
低風險
|
780
|
0.51
|
|
合計
|
154 247
|
100
|
|
資料(liao)來源：中國工(gong)商銀行北(bei)京市分行
|
當(dang)前(qian)銀(yin)行體系結構不適(shi)應動(dong)產融資的發展需要，主(zhu)要包括以下三個(ge)因(yin)素：
首先，從(cong)融資體制上(shang)來看，銀行為了保證擔保的有(you)(you)效性，往(wang)往(wang)需(xu)要對(dui)其(qi)應(ying)(ying)享有(you)(you)的所擔保財(cai)產(chan)的權(quan)(quan)益(yi)在(zai)登記(ji)機(ji)構(gou)備(bei)案，以便(bian)明(ming)確放款(kuan)人(ren)在(zai)擔保物(wu)(wu)上(shang)的優先受償權(quan)(quan)，同時(shi)使潛在(zai)第三方了解其(qi)在(zai)擔保物(wu)(wu)上(shang)的權(quan)(quan)益(yi)，預先避免可能(neng)產(chan)生的權(quan)(quan)益(yi)沖突。但(dan)是，作為登記(ji)備(bei)案機(ji)構(gou)的工商局卻(que)只(zhi)對(dui)不動(dong)產(chan)和小(xiao)部分的生產(chan)設備(bei)等(deng)物(wu)(wu)品(pin)進行登記(ji)，倉單、應(ying)(ying)收貸款(kuan)等(deng)其(qi)他不動(dong)產(chan)不在(zai)其(qi)管轄范圍內，因此無法(fa)完成必需(xu)的登記(ji)手續，從(cong)而導致很多融資計劃不了了之。
其(qi)次(ci)，從銀行(xing)(xing)制度和程(cheng)(cheng)序來看，我國基層銀行(xing)(xing)所獲(huo)得的(de)(de)授權有限，辦(ban)事程(cheng)(cheng)序繁(fan)雜(za)。中小(xiao)企業(ye)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)數(shu)目(mu)雖然不大，但其(qi)銀行(xing)(xing)貸(dai)款(kuan)程(cheng)(cheng)序卻與大企業(ye)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)辦(ban)事程(cheng)(cheng)序一樣復雜(za)繁(fan)瑣，少則(ze)一兩(liang)周，多則(ze)數(shu)月，可能導致錯過商機。因此(ci)，部分企業(ye)一旦借到(dao)款(kuan)項，寧肯接(jie)受罰息也不愿意辦(ban)理續借手(shou)續，這(zhe)種(zhong)處理方法還可省去動(dong)產的(de)(de)評估、公正、登記(ji)等貸(dai)款(kuan)的(de)(de)繁(fan)雜(za)手(shou)續并且(qie)節省高昂的(de)(de)費用。
最后，銀(yin)行開展動(dong)產低質(zhi)押(ya)的(de)內在動(dong)力不足。雖然動(dong)產低質(zhi)押(ya)有利于(yu)開拓、擴展銀(yin)行業(ye)務，但是由于(yu)其抵押(ya)物品價值的(de)不確定(ding)(ding)性和(he)結(jie)束前貸款(kuan)人可自(zi)由處分的(de)特(te)點，貸款(kuan)風(feng)險仍(reng)然較大。在目前的(de)信用環境(jing)下，銀(yin)行并(bing)未對(dui)此抱有積極的(de)態(tai)度(du)，對(dui)動(dong)產擔保(bao)物的(de)確定(ding)(ding)仍(reng)堅持審慎原則。
|
